Investir para liquidar antecipadamente o crédito habitação é uma estratégia que pode funcionar muito bem, especialmente quando o retorno do investimento é suficiente para acumular o valor necessário no prazo desejado. Vamos explorar como esta abordagem funciona e como aplicá-la ao seu caso.
1. Estratégia de Investimento para Liquidar o Crédito
A ideia é simples: em vez de amortizar o crédito diretamente, você investe uma quantia mensal em um produto financeiro com juros compostos, acumulando capital suficiente para liquidar o saldo do crédito no futuro.
Por que funciona?
Os juros compostos fazem o capital crescer de forma exponencial, gerando o montante necessário ao longo do tempo.
A liquidação antecipada reduz significativamente os juros totais do crédito.
2. Como Funciona?
Cenário Exemplo
Montante do crédito: 150.000€.
Prazo remanescente: 20 anos.
Taxa de juro do crédito: 3%.
Taxa de retorno líquido do investimento: 3,5% ao ano.
Passo 1: Calcular o Montante Acumulado
O saldo remanescente do crédito após 10 anos, sem amortizações adicionais, será aproximadamente 85.340€. Este será o valor que você precisará acumular com o investimento.
Passo 2: Determinar o Investimento Mensal
Com uma taxa líquida de retorno de 3,5% ao ano, o cálculo do valor mensal necessário é feito considerando os juros compostos.
Fórmula dos Juros Compostos:
FV=PMT×(1+r)n−1rFV = PMT \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}FV=PMT×r(1+r)n−1
FV: Valor futuro desejado (85.340€).
PMT: Pagamento mensal (a calcular).
r: Taxa mensal (3,5% ao ano = 0,002917 mensal).
n: Total de períodos (10 anos × 12 meses = 120).
Resultado: Para acumular 85.340€ em 10 anos, será necessário investir 590€/mês.
3. Comparação: Amortizar ou Investir
Com o mesmo valor mensal de 590€, vejamos como as opções se comparam:
Amortização Mensal Adicional
Usar os 590€/mês para amortizar diretamente o crédito (além da prestação de 831€/mês):
O crédito seria liquidado em aproximadamente 13 anos, poupando cerca de 30.000€ em juros totais.
Investir e Liquidar Após 10 Anos
Investindo 590€/mês a uma taxa líquida de 3,5%, você acumularia 85.340€ em 10 anos, o suficiente para liquidar o saldo remanescente do crédito.
Lucro líquido do investimento:
85.340€ - (590€ × 120 meses) = 10.340€ de lucro em juros compostos.
4. Benefícios da Estratégia
Amortizar Diretamente
Poupança Garantida:
Economiza diretamente os juros do crédito, sem depender de retornos variáveis do investimento.
Simplicidade:
É uma estratégia segura e previsível, sem cálculos adicionais ou riscos.
Investir com Retorno de 3,5%
Flexibilidade:
O capital investido está disponível para emergências ou mudanças de planos.
Não fica comprometido com o crédito até a liquidação.
Lucro Adicional:
Os juros compostos geram um retorno moderado, acumulando mais do que o valor necessário para quitar o crédito.
Planeamento de Liquidação:
Permite prever um momento claro para liquidar o crédito, como 10 anos após o início do investimento.
3. Fatores a Considerar
Taxa de Retorno e Custos:
Certifique-se de que o retorno líquido do investimento (após impostos e taxas) cobre o valor necessário para o crédito.
Comissões de Liquidação Antecipada:
Verifique no contrato do crédito os custos para liquidação antecipada (até 0,5% para taxa variável ou 2% para taxa fixa).
Riscos do Investimento:
Opte por produtos de baixo risco, como PPRs ou depósitos a prazo, para garantir a estabilidade do retorno.
Impacto Fiscal:
Lembre-se de que rendimentos de capitais estão sujeitos a 28% de IRS em Portugal
6. Conclusão
Investir para liquidar antecipadamente o crédito habitação é uma estratégia viável, mas requer planeamento cuidadoso.
Amortizar diretamente oferece uma poupança segura e previsível nos juros.
Investir proporciona flexibilidade e a possibilidade de gerar um lucro adicional, mesmo com uma taxa de retorno moderada de 3,5% ao ano.
Escolha a estratégia que melhor se adapta às suas necessidades e objetivos financeiros.
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